Cómo repercute la bajada del Euribor en mi hipoteca

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La práctica totalidad de los préstamos hipotecarios que las familias españolas contratan es a tipo de interés variable, en función de la evolución de un índice de referencia más un diferencial. Si bien existen hasta seis índices oficiales diferentes, el más utilizado es el Euribor, cuyo valor es publicado en los primeros días hábiles de cada mes en el Boletín Oficial del Estado.

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Ayer, día 2 de diciembre, apareció el Euribor correspondiente al mes de noviembre de 2015, que ha quedado fijado en un 0,079%, el valor más bajo conocido hasta la fecha. Desde 2008 la tendencia generalizada es a la baja, lo que repercute en una mayor facilidad para amortizar los préstamos.

Así, por ejemplo, si pensamos en un préstamo de 10.000 euros, obtenido al Euribor + 1,5% de diferencial, la cuantía mensual a pagar habría evolucionado tal y como se muestra en la Tabla 1. De este modo, en la actualidad, habría que pagar 276,15 euros menos al año que lo que se pagaba en 2008 si la duración del préstamo fuese de 20 años (véanse las diferencias para una duración de 15 o de 10 años). Ahora bien, la cuantía de los préstamos es normalmente muy superior a 10.000 euros, de modo que si el préstamo fuera de 50.000 euros, el ahorro obtenido sería de 1.380,77 euros anuales y si el préstamo fuese de 100.000 euros el ahorro llegaría hasta los 2.761,54 euros cada año.

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Tabla 1

Fecha Enero 2008 Enero 2012 Enero 2014 Noviembre 2015 Ahorro actualrespecto a 2008
Euribor + 1,5% 5,998% 3,337% 2,062% 1,798% -4,2%
Préstamo a 10 años 111,01 € 98,12 € 92,29 € 90,14 € 250,44 €/año
Préstamo a 15 años 84,37 € 70,69 € 64,64 € 62,43 € 263,33 €/año
Préstamo a 20 años 71,63€ 57,16 € 50,88 € 48,62 € 276,15 €/año

En suma, para que cada cual pueda ver cómo variará su ahorro anual en función de la bajada de tipos de interés, por cada 10.000 euros de capital, para una bajada del 1%, del 0,5% y del 0,1%, respectivamente, los resultados aparecen recogidos en la Tabla 2. Por ejemplo, una persona que tenga un préstamo con una duración aún pendiente de 15 años, un capital vivo de 100.000 euros y se le aplique una bajada de tan solo 0,1% en el tipo de interés, tendría un ahorro anual de 53,90 euros, lo que supone 4,5 euros menos en el pago de cada mes.

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Tabla 2

Préstamo a 10 años Préstamo a 15 años Préstamo a 20 años
¯ 1% 54,57 € 56,49 € 58,46 €
¯ 0,5% 26,66 € 27,32 € 28,01 €
¯ 0,1% 5,28 € 5,39 € 5,50 €
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María del Carmen Valls Martínez
Doctora en Ciencias Económicas y Empresariales y profesora del Departamento de Economía y Empresa de la Universidad de Almería.

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